金融證照背後的意義 自從念壽險業務員參考用書開始起算，總共花費一年十個月考過九張金融證照（共同科目不算在內），至於第十張，也就是最後一張的期貨與選擇權業務員，對我一點幫助都沒有，那時只是為了找工作在履歷表上湊張數。在這段應考的長期抗戰時間，除了法律的內容純粹在應付考試之外，其他的相關專業知識已經為我在財金的領域奠定穩固的基礎，就算不是為了從事金融業讓履歷表好看，至少在看非凡或東森的財金新聞或相關節目，也能聽懂他們在說什麼，而且最重要的是，我可以判斷出多項金融商品的好壞。 大部份人對理財的概念可能都還停留在投機，除非判斷錯誤被套牢才改口為投資，但我們這些從事財金領域、考過多項相關證照的同行，就會很清楚理財的定義就是風險的控管，要怎麼善用多項投資管道在不確定性的風險因子下，達到優於市場的預期報酬，此時資產的配置就非常重要。在正常情況下，年輕人可藉由長時間的複利這一項得天酒店工作獨厚的優勢承擔比較大的風險，但是隨著年齡及資產增加，要怎麼守護不易累積的資產，就需要靠保險及信託等相關商品做好避險及節稅的規劃。 想做好自己的資產配置，就一定要花時間勤做功課，一般理專不會告訴你，純大多數都會因為配合公司政策，或著為了自己的佣金賣你不需要的金融商品，如果自己一點判斷產品的能力都沒有，豈不被不肖業務牽著鼻子走？ 比方說我在保經時，因為考信託的關係，得知衍生性金融商品是金融機構為了降低呆帳的風險而透過中間一連串的仲介機構，把包裝的債權證券化，再轉賣給A，A再賣給B...就運用這種層層包裝轉賣的方式巧妙的把風險轉嫁給不知情的投資人，對原始的債權人（也就是銀行），他們可以馬上拿到本利再去做別項投資。業務員只要跟你說，幾年期保本幾％，長年期金融商品利率更高，大概又樂到昏頭轉向，失去判斷的能力了。 當保經的同事向我推介類似這種商品的境外基金時，我只問她一句：「我要知酒店經紀道權務人的信評如何！」之後她就沒有再跟我提這件事，若不是為了要讓履歷表好看硬著頭皮去考證照，可能會躲不過次貸風暴這一劫，但好笑的是我把快要二百萬的資產敗在「相信熟人」，如果當初我信任的人是自己，不就可以全身而退了？ 那時全球景氣正熱，美國一直調高利率企圖降溫，Alan Greenspan就提出警告，沒多久就因為債務人無力繳款，而引發次級房貸風暴，去年97年年中以後，又因為有毒資產引發多家大型投資機構受到牽連，而受到巨額的損失，無力救濟的只好宣告破產或求現脫手，我對這件事印象很深刻，才剛進公司一星期，上午正要推一檔新的連動債，下午公司宣布不推行，那時我還在納悶，和營業員一起開週會時，才知道原來雷曼兄弟申請破產，這麼大的金融機構都會出事，那還有什麼地方是可以值得信任的？投資人對金融市場的信心一旦瓦解，後果真的不堪想像，從我面臨到恐慌性的贖回潮的那一天開始，就有強烈預感工作會保不住。 銀酒店打工行為了控制自己的風險而造成全球多數無辜的上班族丟掉飯碗，如果所有人都跟我一樣念過信託，會去買這種高槓桿高風險的複雜商品嗎？銀行的呆帳風險若沒轉嫁給投資人，會造成和我一樣要養小孩的單親媽媽沒工作嗎？會造成多數年老的退休人士賴為維生的退休金在一夕之間化為烏有嗎？這一連串的問句，回溯到起點，就是因為大多數投資人不知道理財的真正定義！ 我會很誠心的建議大家，若有心顧好自己的資產，可以嘗試考金融證照強化對理財的專業程度，並且在平日花一點時間做財金功課，不要小看不起眼的時間存褶，隨著經驗與知識的增長，你會發現投資眼光的視野不只優於一般人，更能比一般人提前意識到風險避開金融市場崩盤後的巨額損失，徹底守護得來不易的資產，早日得到財務真正的自由，安然渡過衣食無虞的晚年。
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